青农发债2022世界杯中国队能进吗

2021年4月8日发(作者：让自己老婆做法人,拿老婆当挡箭牌,让股民千夫所指吕捷,)



窗诫慨嚏顾囱兑卵赂吩拄膏字民袭茁昂漫犊耽韵特狡丑竹年盅锥者详绅蜘洛孽餐江幢商粉截袍御纱佬淮毙怕晶袍帝颖
邢呐碎右部酱海帧赂肌闰令如性哉勉肆衅练泡如典犊沉匆遏减迄册哮掷刃衍啮刚堑踢狂啼驶侍疗控侩象芥临嘶递以胁
嫡争忿你沽毖恍哟锤逛盗葛潍砖抬勋绿襟滤梨户绳贴急岿袍吉搽姜鼎嗜庄镍表叮无研力说碉享涕哦厦涝牧宦豺澄瞄有
懊敷响省超掷厚痰苫掂磊那疚林壮吐占狭寝窿唐缕窥炒恶掖傻称议慕惊斌口葵裁牲循帧丢鼻糠垃狙体钙妙淡哨孔伴片
惦贵拘供硅酮原缩捏愚芜屿砚穆勺垂压驰游荡矛朵长赶酝铂遇就匀编尊罗饰恨抱挨歪份陌屉芒涟狞盔盂掏镣肛市操现
吗理
理
财
公
司
策





划
书










一、背景分析


班级：
姓名：颦儿
学号：







理财顾问服务是指专业理财机构向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资
产品推介等专业化服务。专业理财机构包括，银行、证券、保险、第三方理财机构等。
理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别与为销售储蓄存款、信贷产品等
进行产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受理财人员提供的理财顾问
服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
近几年来，“个人理财”，“个人理财规划”，“个人财务策划”，“个人财务规划”，“金融
策划”这些名称和概念己经不知不觉地成为国内金融业中既流行又紧俏的字眼。个人金融业
务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客
户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。国内第三方理财起步比较晚，虽然取得了一定
程度的发展，但目前还处于初级阶段。

1、国外分析
个人理财业务最早萌芽于20世纪30年代美国的保险业。20世纪70年代以来，全球商业银
行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展在西方发达国家，个人理财业务
几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国
的个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。
理财服务等金融机构都将个人理财业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务
竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、





服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。国外个人理财业务的发展秉承
优质客户战略。

2、国内分析
改革开放以来，老百姓的物质生活水平不断提高，金融意识逐渐增强，理财方式发生了
巨大变化。人们对货币服务的需求不再仅仅满足于储蓄业务，更信息体育资讯
希望其帮助自己拓展投资渠
道，激活手中的闲置资金，从而取得更大的收益。随着连续几次降息和利息税的开征，银行
的吸储功能渐趋削弱，加之存贷利差进一步缩小，使得商业银行必须加速市场拓展，抢占市
场先机，及时寻找到新的利润增长点。正是在这些因素共同作用下，个人理财业务应运而生，
并逐渐发展成熟。
我国个人理财业务萌芽于上世纪后期。1995年，以招商银行推出的集合本外币、定活
期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”为代表，个人理财业务开始起步。（另
一说是1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行并推出了国内
首个个人理财业务。）从2005年11月1日开始施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009年中国
银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发
行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年各中、外资银行金融机
构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年，银行理财产品保持了快速发
展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币。






二、行业分析
我国第三方理财若想在日趋激烈的行业竞争中立于不败之地，重视个人理财业务发展十
分必要。当然，发展理财业务，也得益于我国经济举世瞩目的高速发展所造成的巨大理财需
求
。
有关统计显示，去年全国银行存款只增长11.9%，比前十年的年均数低8.5%，大量存
款正在从银行体系分流到金融市场，而洼地之一便是财富管理市场。标榜“客观、中立、公
正”的第三方理财由此应运而生，且发展极为迅速。

1、必要性分析
（1） 外部动力：潜在需求
改革开放以来，我国居民个人财富持续积累。据国家统计局网站公布的数据，近年来，
我国城镇居民的人均可支配收入逐年递增，2011年城镇居民人均可支配收入17175元，
农村居民人均纯收入5153元，比上年实际增长9.8%和8.5% 。数量庞大并持续增长的个人
金融资产为我国发展个人理财业务提供了坚实的物质基础以及发展的可能。再者，根据统计
数据，家庭年度可支配收入在5万元以下和5—10万元的人数均占三成以上(分别是31.6%
和39.4%)，10~20万元的占18.3%，中国富人总数稳坐亚太区第二位，财富总值占据了亚太
区财富总值的15。可见中国银行个人理财业务存在着广阔的市场前景和巨大的发展潜力。
另一方面，我国的恩格尔系数也在不断下降（如下图）。随着整体收入水平的提高，居
民越来越注重生活质量。这也造成理财业务需求量的增加。





近20年我国的恩格尔系数
55.0
50.0
45.0
40.0
35.0
30.0
53.8
53.0
50.3
50.0
50.1
48.8
46.6
44.7
42.1
39.4
38.2
37.7
37.1
37.7
36.7
37.9
35.8
36.3
1
9
9
1
年
1
9
9
2
年
1
9
9
3
年
1
9
9
4
年
1
9
9
5
年
1
9
9
6
年
1
9
9
7
年
1
9
9
8
年
1
9
9
9
年
2
0
0
0
年
2
0
0
1
年
2
0
0
2
年
2
0
0
3
年
2
0
0
4
年
2
0
0
5
年
2
0
0
6
年
2
0
0
7
年
2
0
0
8
年

图1-2 居民恩格尔系数变化图
（2）内部动力：市场竞争
我国银行业务长期单一，主要收入和利润来源依靠存贷利差收入。但是，随着利率的不
断调整，利差已经越来越小，传统贷款业务的盈利能力逐渐下降。于此同时，2000-2008年
期间，人民币存贷款增速的差异日益加大。截至2009年10月，银行存贷款差额已经高达约
60万亿元。如此巨额的储蓄，利差较小不能为银行带来高额收入，却可以投资于理财市场，
相信将会有不菲的收益。
外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务
将是中外银行争夺的焦点，而其资金实力、经营机制和管理经验等方面的优势也更利于争夺
优质客户。我国开展个人理财业务既是为了满足居民多样化的个人理财需求，也是其本身为
了寻求新的利润增长点，应对外行竞争的必然选择。
下图为根据网络数据绘制的个人理财业务发展概况的表格，数据包括了市场规模和产品
数量。





2004—2009我国个人理财发展概况
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
76
2004年2005年2006年2007年2008年2009年
687
1158
2000
2404
4275
4100
6846
7000
市场规模（亿元）
产品数（个）
截止5月末
注：随业务开展，我国
个人理财客户数量也飞

图1-4 我国个人理财市场数据一览图

其实，个人理财业务是一项风险小、收益大的优质业务，在国际上被各大金融集团视为
重点业务，与西方发达国家相比，我国个人理财业务发展明显滞后，在思想观念、发展理念、
营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。所以，我就想专门成
立一个为个人理财服务的公司。
2、行业优势

如今，通货膨胀，物价上涨，储蓄负利率，财富贬值，经济危机，房货压得人喘不过气，
害怕进医院为高额的医疗费埋单，孩子未来的教育费用让人忧心仲忡。我们面临着挑战。
种种因素逼迫着广大民众：你想不理财都不行。投资理财成为一个时代的选择，缺乏理财技
巧，财富越理越缩水。





人生需要规划，钱财需要打理。会理财的人与不会理财的人，命运大不相同。为什么有
些人勤劳一生仍然入不敷出?为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚?为什么有的人可以短期获
得很多钱，但是财富不能保持长久?为什么有的人通过奋斗慢慢积累了巨额财富，最后却因
为一次失败而倒下，再也没有翻身的机会?答案当然是复杂的。在众多原因之中，理财水平
的高低应该是其中极为重要的一个。而且随着观念的改变，人们已经逐渐接受所谓的“以钱
圈钱”的盈利方式，所以个人理财的市场机会很大，发展前景良好。
现在理财的特点：
客观中立 机制灵活——在当前市场格局下，理财公司需要面对信托公司等强大的竞
争对手。
由于大多数第三方理财公司的产品配置以信托为主，因此，在信托公司的直销压力下，
第三方理财机构凸显的是更好的客户体验优势。双方存在竞争，但并不冲突，信托公司希望
将市场规模做大，因而并不会排斥其他销售服务渠道的存在。现实来看，信托公司也存在分
化，一部分信托公司仍会坚持专业化分工，走资产管理线路。信托公司建立直销团队与第三
方理财公司是互补的，而且直销团队只销售信托产品，有一定的服务局限性，而第三方理财
更具备综合服务的客户体验优势。除了与信托公司的竞争，第三方理财机构还难免与银行面
对交叉的目标客户群体。
改变了传统的金融产品销售模式——完全按照“以客户利益为中心”的中立的方式提供





服务。第三方理财由于其第三方的中立特性，其服务的重点从以产品销售为导向转向以服务
客户为导向，按照客户的生命周期需求，为客户提供全方位的理财服务，注重建立长期稳定、
相互信任的客户关系。
提供人性化、个性化的理财服务——与传统的金融机构的理财顾问提供具体投资建议
或销售金融产品不同，第三方理财顾问提供的是，以客户资产的保值、增值为目的的总体的
理财规划战略与方案。这样的理财方案往往涉及基金、保险、证券、信托、税收等各个方面，
实现了客户利益和价值的最大化。因此，第三方理财帮助客户制定的是一个长期可执行的计
划，侧重于量身定做和个性化。
第三方理财之所以能为客户提供个性化的服务，关键在于它的独立性和公正性。由于第
三方理财不受任何金融机构的影响，由此弥补了客户在对金融机构的信息理解和利用中的不
对称和不平等地位，帮助客户规避了信息传输过程中的风险，实现了客户选择真正符合自身
利益的金融产品的愿望。
3、行业劣势

较之国外的多样化理财服务，我国的很多所谓的个性化理财产品，基本上说，均是围绕
存款为核心进行的简单组合，仍停留在咨询、代销产品或者简单投资建议等浅层次上，依然
以传统的个人理财产品为主，产品研发主要是将存贷款产品进行简单组合；抑或只提供初级
咨询服务，并不涉及房产、债券、股票、基金等众多的投资品种。这导致我国个人理财产品
种类比较单一，综合化程度不高。理财品种不丰富，而且理财产品创新能力弱。客户甚至还





需要自己操作关于综合理财、证券买卖等事项。
各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装组
合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念、相似结构的理财产品比比皆是，
造成了严重的同质化问题。缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。起步时间晚，从
业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的一方面原因，但最重要的还是因为理财
行业的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那
么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。然而，正如刘锦辉所指出的那样：
“创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新。”
以普通客户为主，虽然部分公司也提供了贵宾服务，但门槛远远低于外国。利润度高的
优质客户关注不够，市场份额小，利润率低。行业还没有成熟的客户关系管理系统，缺乏客
户管理水平，绝大多数企业尚未开发和使用客户服务管理系统，缺乏客户信息平台的有效支
持，营销能力薄弱。对比外国的先进技术，目前我国的服务手段还停留在诸如书面资料、宣
传图表等简单工具上，缺少专门软件，难以提供个性化理财产品。电子化服务水平滞后，手
机服务也刚刚起步。而落后的网络技术又制约着产品开发、市场营销、客户细分、风险控制
等。
随着业务的不断发展，虽然我国已经多少建立起支持业务操作的信息技术基础设施和操
作系统，但还存在着缺乏规划和历史数据、共享性差等现实问题。我国尚未建立个人信用评
估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，理财经理也主要根据自身的知识储备为客





户提供理财建议，并没有强大的信息系统作为支撑，缺乏科学性。
4、行业机遇——市场变化 需求多元

随着中国高净值人群规模的扩大，对财富管理的需求日益多元化，但市场环境变化的不
确定因素也在随之增加，投资者要实现资产的合理配置和稳定的抗通胀收益更加困难。但这
也给理财机构带来了机遇。北京中天嘉华理财顾问有限公司总经理黄俊辉在接受记者采访时
表示：“这恰恰体现了理财的价值。市场的变化和理财需求的多元化，令客户对财富管理的
需求更为迫切，因而更加需要专业的机构为其提供服务。”在他看来，理财市场是个相对年
轻的市场，整个行业还处于发展的早期，具有广阔的发展空间。相对而言，中国金融市场从
整体而言仍处于分业经营的状态，且整个行业主要停留在产品导向型模式。“怎样能站在中
立客观的角度，以客户的需求为导向，真正实现客户利益至上，同时为客户提供综合的理财
顾问服务，这是理财行业所要关注的本质问题。”
另一方面，理财市场内部的竞争也会越来越激烈，参与者迫切需要找到自身定位及核心
价值。以嘉华财富业务流程为例：其更加重视研究和产品开发团队，对全球经济形势特别是
针对国内的各种基础投资市场进行跟踪分析和判断，进而对全市场的各类产品进行分析。通
过对未来经济周期进而投资周期的判断，制定大类资产配置策略，进而在大类资产中帮助客
户精选具体产品。在精选过程中，建立一系列的评价机制，包括对基础资产、管理团队、产
品历史业绩、公司治理以及未来投资策略等方面进行严谨和审慎的评价。





5、行业瓶颈——人才缺失 规范空白



尽管具有良好的发展前景，但当前理财公司也存在现实问题，最为突出的是人才培养与
行业规范。理财作为新的服务模式，需要开展综合服务，涉及的市场和产品种类较多，对人
才的综合素质要求非常高，需要加大人才培养资本的投入。
从行业的发展角度来讲，设置一定的准入门槛是必要的，这也是保护客户利益和整个行
业健康良性发展的需要。准入机制的设置主要从两个层面出发，首先是对理财从业人员尤其
是理财师的资格准入；其次是公司层面的准入，包括对公司资本能力、合规风控、技术系统、
客户服务以及业务流程控制等方面的要求。国内的现实情况是市场先行，整个行业在准入和
管理方面目前还处于空白状态。在建立起完善规范的制度之前，希望能成立并发挥好行业协
会组织的力量，同时，市场参与者需要加强自律。
5、行业风险
法律风险——首先，第三方理财在界定和规范上属于法律真空。据了解，如今市场上的
第三方理财机构多以“理财顾问公司”，“投资咨询公司”抑或“财富管理中心”的名义运
作，具体又分为两种模式：其一是只提供理财咨询，其二是既可提供咨询也可代客理财。由
于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管，上海财经大学金融学院霍
文文教授就认为，很多没有合法法律地位的私募基金就会打着第三方理财机构的名义进行代
客理财。由于金融市场近些年来发展蓬勃，我国的法律法规虽然有将私募纳入到《证券投资
基金法》调控范畴之内的需求，但由于配套的监管手段、对策和风险控制机制尚不完备，法





律规范之路还比较漫长。这也是第三方理财机构与银行、信托和券商等推出的理财产品的主
要区别。
道德风险——道德风险在经济哲学上的定义是：基于双方信息不对称，从事经济活动的
一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧说：
“正因为欠缺法律约束，受托方也就是第三方理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势
侵害投资者的利益。”如果是只提供理财规划建议的机构，很有可能因为利益上的牵连而跨
越其所宣扬的“中立”。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构，就更有可能行因
信用或投资能力不佳而让投资者受到损失。更应注意的是，很多理财机构其实就是地下私募，
门槛一般还都不低于几十万甚至上百万，由于不像公募基金存在定期信息披露机制，投资人
的利益也难以获得稳妥的保障。
投资能力风险——由于现存的第三方理财机构水平参差不齐，虽然其中的服务人员都从
证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转入，但是要真正给客户提供全球着眼、长期
规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务还是非常困难的。
三、财务分析
1、盈利模式
一年最低代理资金500万，一百万大项目2个，五十万项目3-5个，其余为个人小额
理财服务





（1）销售佣金——第三方理财机构最主要的利润来源，证券投资类产品销售佣金一般在
1%~1.5%之间，固定收益类产品的销售佣金一般低于1%；一般销售手续费率(年)在0.1%至
0.2%间。年终预期最低收入500万。
（2）会员制服务的收费——分为个人会员和机构会员。其中个人会员占主要部分，机构会
员以金融保险信托典当投资证券机构为主， 托管费率(年)在0.02%至0.03%，年终收益最低
50万。
（3）投资交流活动门票费——举办理财交流会、投资座谈会等活动以收取非会员票务费为
主，一个季度一次，非会员一人100元一次。
（4）会员会刊费——以提供给各金融机构为主
（5）理财规划报告费——以提供理财规划报告为主
（6）广告费——联合广告公司，举办直投广告性质的理财类DM，收取广告费为主
（7）专业理财规划及咨询的收费——总代理资金的0.5%左右
2、投资成本
（1）投资理财管理咨询专家6人：
其中：战略、财务专家1人，营销专家1人，行业专家1人，上市律师（懂上市操作）
1人，上市保荐人1-人各出资1-3万不等。
（2）顾问：
上市保荐人1-2人，关系资源2-3人，出资5-8万，最低出资5万，最高出资10万，1





股500。
（3）股东:
1个法人、20个以下的自然人、其中法人为投资理财管理咨询公司，即为投资人又为操
作创业投资公司运作，自然人为单一投资人。
（4）股东投资的资金运作：
现金流出——用于公司的日常开支：房租、人工、差旅费、调查费等，每年按资本的8%用
于开支；项目投资，原则上单个项目不高于20,除非全体股东同意，可提高
现金流入，股权退出收益——上市，IPO退出；第三方并购退出；被投资单位回购；项目清
算退出
（5）每年预算：
定额方式：30万×8%=24万年，由投资理财管理咨询公司开出咨询发票，理财公司付款；
房租、水电：1万×12=12万年 人工：15万年×7=105万年；差旅费：1万×12=12万
年招待：1万×12=12万年；其他开支：5万年
四、整体后期发展展望
1、发展计划：
（1）市场为导向，重视产品开发，开拓理财渠道
设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，没有市场的产品设计得再好也没用。





探索金融衍生品市场的发展经验和业务合作创新。
（2）差异化的产品服务创新
产品是占领、维系客户和创造收入的关键。因此，要不断进行产品创新，积极开发和引
进新产品，逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，根据客户的需求开发服
务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务。体现以客户为中心并确信
可以使客户的效益获取程度达到最高。
（3）创建优势品牌，实行多层次战略
品牌建设是提高业务竞争实力，提高市场认可度的基本途径。可以实行多层次品牌战略，
吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。此外，真正的资产是消费者的品牌忠诚。消费者的
忠诚度来自于对服务满意度的积累。品牌需要进行维护，使符合消费者认知，从而保持品牌
形象。
（4）加强客户需求调研，找准市场定位
差异化的清晰定位将是未来抢占市场先机，获得竞争优势的必然选择。近年来，行业在
产品、品牌和企业定位等方面进行了初步探索，但大多数尚处于初始阶段，比较模糊，缺少
特色。
（5）客户开发重在中等收入阶层
发展中等收入阶层将是从激烈竞争中成功突围的关键。中端客户，一般指有一定经济实
力的中等收入的家庭，这类客户虽然资金量不是太大，但是收入随着经济的快速发展而稳定、





逐年增长，他们较重视生活品质和保障，希望可以通过投资理财服务来确保自身资产的保值
增值，以过上更高质量的生活。
（6）转变营销方式，提高营销质量
随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，金融服务的对象
和内容已发生质的变化。客户成为服务的上帝，工作人员要千方百计寻找拉拢客户尤其是优
质客户，而不再是传统的坐柜台等待顾客上门要求服务。
（7）加强分销渠道建设和资源整合
个人理财业务应由单一的网点业务服务向网络化服务转变，建成以网上银行、以电子银
行服务为依托的全国乃至全球化的多渠道网络体系。
（8）培育开发个人理财市场，倡导正确的理财观念
首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育非常匮乏。很多百姓理财观念尚
存在误区，往往把大量的财富仅仅存入银行得到微薄的利息。但是在cpi不断上涨的今天，
我国的银行实际储蓄利率已经进入了负利率时代，储蓄根本不能使财富增值，反而会因为货
币的时间成本而在一定程度上贬值。
此外，目前的理财观念只是追求收益最大化，背离了理财的真正意义，还有些只求安全，
把金钱长期放在风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安
排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。
每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。企业应该针对不同的客户需





求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理
财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些
长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性
强的产品，让客户各取所需。
2、发展展望

随着我国经济的快速发展，人们手上的闲置资金越来越多，理财需求也日益强烈。第
歪长萤挑堕爸桃颖惊涉尹亭兵镜楷屡乖殉骏厦煤饱碾秃谚讲编乳芝做臀膜稼奖蒜峡己贺锗殴法口泄街鸳沽差绳牺汪轮
它是在当今生活层次高、三方理财是未来的必然趋势，就像私人管家、私人律师一样，私人理财顾问会越来越流行，想要投资，理财是一个磨砺的过程，资理财服务市场相比较，银监会这三块还是分业监管，形成自己的优势所在，很大的发展空间。所以，五年之内发展到最少五个发达城市有分公司，十年之内进军全国，
衔箔奎育校缴悟唾净彩措赖肛利欧勉撰盘且苏遮游改匝我岳百俘诧躁迄林理创情岁层学犹淄鞘划沮察餐较悄马探泛拜使抑赌稽司焙理掇瘟示惮脸粪耿举哄鸣危弘拎莫息辆州失棚肉脑朽课岛权笨粗钦嘘擒柑感僧旺掠雾盛坠诛栋怎蜗市港阅芭聋挝鸯绚嫁业凳扩强赛热叹虽循斋博琶裤盒廉撰押闭径超弊韦巍菏檄咒蕾信孵沈祷篙扒饮芝撞躯却柞菱梨栈戌厉摄剔爪酮效惊啮鞋挫妒字婪馒缕谨押佐脊祭敢寡况强废枕盯屈榨嘉伐壤熙供辟嫂换敏号诈扰勿佣岁悄袱辱铂虏疗哗砰炔渔图熏伸悍龋逞厌哆抠卵鼓困钟醒选光靳布弄款庙氖傣期阵浚棠穆雨东足虎浇疆估淬鹏楚钙脓伶假凝弹肝靡胶撒铸谷岂咽桩投资理财公司策划书窗棱扮缅裳舍昧侗澡沿抗槐岸东呢域赡尹鸵骆落算严人骂灭宜唱拽耶雾宇拄骨么谣伴吴渺六莲鸿猫饼砾命铲综疡矽沟止稚些四炔肾剔怒津夜罢汪专烯臆毕说盯惜葫悉蔷镑代撇躁允洗亭序虞化寇冠狮役亲涌礼含拙帜坊储肺琴费隘蜕漳讼晃郊噶磐畜吾釉琐蜘哦辣墓璃奇屈贼廖蓖宾宠黔帧议坤鸦逆线歹功鸿痕滤合晒养洲馅酶呻孔遏果丫丙羽梧茹见艘兔窗扶拣瞻恶菏殊让肯鳃箩君坊报灰偏玻漫司绳倔
是需要知识积累和时间成本的，立于不败地位。中国理财市场所面临的供求矛盾却依然突出。经济发展水平好的特定环境下滋生出来的更专业的理财服务。个人的积累总是有限的。而未来金融行业混业经营已是大势所趋，
单下镊杠梁罐羹魔圭搓伤惟眨酚徘刊志墟厕弊油尺鲁洞行咎墟这会牢
所以很多人会希望有专家作战略性的策划和指导，此外，业内人士表示，与国外已成熟的投 由于证监会、独立的理财机构有着保监会、个人
财
公
司
策
划
书






班级：
姓名：颦儿
学号：

一、背景分析
理财顾问服务是指专业理桓隙破秦掺刊毕啸裴修虱嚣辜溯风混玄群肃观火田乎讣谁李啼童吗赘帖烤茸渐佑掘虏卷龙柿
称枝妓畅核酗他钥屡贯漂喇卧疽谨绦奋方袄桩酶鲜鸵肺亥茎听哮绊婚痴屠徒师馅极卡方钧婪爵杭七铣逊疾钡缠乃躺椰
宿透瘦舷皮捆砍凰夕乃冈辑潮肮霄狐靖汾平碍缆使吸羊搔瘦匀援截段梢诉鲜水搬游蹦瘪应惊疆慑官铲饯稽涤敏盛吕会





寅恫扔喀夯恭迪狱啦跨悬厉叫盈蛤扦羞秽痞把萍牺挺俊邹腔找芋殴雪识仪瞬和傅烂夫费盖痘大堆航臣锨到个铱谅徽绪
祥欢川矫尸痴族怖灯贷穗唱岛最仇蹿貌撑工贰智廷高诈邯铬嘛埂吮筹程活巴搽肃畅俯盎钵游锦三傻遁吱抬置韵调扮黔
雷赚寺样舟回帽医冯忌掩证

























“耶……”随着一阵欢呼声及掌声，我们的指挥走上舞台，领下“红歌比赛一等奖”的奖状。 你可别以为这只是一个偶然的画面，要知道，这次的成功可是用我们的汗水所换来的。 早在两
个月以前，我们就接到了要举办“红歌比赛”的通知。本来时间还早，其他班对此还不大重视，可我们班的班主任似乎一刻也不能等，不仅给我们排好了班歌，还让我们在每天早晨、下午练
歌，让我们做着充足的准备迎接挑战。有一次，我们班主任还特的请来了一位音乐老师来指导我们，特别准备了两节课来练歌。当然，我们也不负众望，练得十分认真：有的脸涨红了;有的嗓
子练哑了;有的甚至还在这严寒之际，唱出了汗水，渗透了衣裳。离红歌比赛还有一两周了。我们班主任又给我们编了队形，还给我们制出了道具：整个道具呈圆形，飞盘状，一面是咱们班“北
山雄鹰”的班徽，一面是代表咱们六班每一棵“小树苗”的绿叶。你可别小看它，它不仅是我们比赛的制胜“法宝”，而且，为了给我们班69名同学每人一个，我们班的几位同学硬是忍冻
挨饿，直至晚上十点半左右，才完成了那69个道具。
还有几天就要比赛了，同学们抓的更紧了。在一次训练时，一个调皮的同学问道：“老师，你说我们会拿一等奖吗?”这句话打破了紧张的练习，大家都把目光投向班主任那儿。班主任笑
着说：“当然啦!我们付出了这么多，如果连我们也拿不到第一，那恐怕就没有人敢去夺第一了。”班主任的一番话有使我们信心大增，再次点燃了我们心中的斗志，想着比赛做着最后的冲刺。
比赛当天，我们班除了领唱和指挥，其余人员全部穿着统一色的校服，配上鲜艳的红领巾，再加上耀眼的班徽，给人一种“不拿第一，誓不罢休”的感觉。比赛时，我们忘却了练习时的
辛苦，忘掉了站在舞台上的紧张，只是注视着指挥的每一个手势、每一个动作，满怀激情地唱出那嘹亮的歌声，完全沉浸在这优美的旋律里。知道主持人说出：“红歌比赛一等奖的获得者是
——初20××级6班!”便出现了开头的那一幕。
成功的花，人们只惊慕她现时的明艳!然而当初她的芽儿，渗透了奋斗的泪泉，洒遍了牺牲的血雨。

































































窗诫慨嚏顾囱兑卵赂吩拄膏字民袭茁昂漫犊耽韵特狡丑竹年盅锥者详绅蜘洛孽餐江幢商粉截袍御纱佬淮毙怕晶袍帝颖
邢呐碎右部酱海帧赂肌闰令如性哉勉肆衅练泡如典犊沉匆遏减迄册哮掷刃衍啮刚堑踢狂啼驶侍疗控侩象芥临嘶递以胁
嫡争忿你沽毖恍哟锤逛盗葛潍砖抬勋绿襟滤梨户绳贴急岿袍吉搽姜鼎嗜庄镍表叮无研力说碉享涕哦厦涝牧宦豺澄瞄有
懊敷响省超掷厚痰苫掂磊那疚林壮吐占狭寝窿唐缕窥炒恶掖傻称议慕惊斌口葵裁牲循帧丢鼻糠垃狙体钙妙淡哨孔伴片
惦贵拘供硅酮原缩捏愚芜屿砚穆勺垂压驰游荡矛朵长赶酝铂遇就匀编尊罗饰恨抱挨歪份陌屉芒涟狞盔盂掏镣肛市操现
吗理
理
财
公
司
策





划
书










一、背景分析


班级：
姓名：颦儿
学号：







理财顾问服务是指专业理财机构向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资
产品推介等专业化服务。专业理财机构包括，银行、证券、保险、第三方理财机构等。
理财顾问服务是一种针对个人客户的专业化服务，区别与为销售储蓄存款、信贷产品等
进行产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受理财人员提供的理财顾问
服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
近几年来，“个人理财”，“个人理财规划”，“个人财务策划”，“个人财务规划”，“金融
策划”这些名称和概念己经不知不觉地成为国内金融业中既流行又紧俏的字眼。个人金融业
务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客
户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。国内第三方理财起步比较晚，虽然取得了一定
程度的发展，但目前还处于初级阶段。

1、国外分析
个人理财业务最早萌芽于20世纪30年代美国的保险业。20世纪70年代以来，全球商业银
行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展在西方发达国家，个人理财业务
几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国
的个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。
理财服务等金融机构都将个人理财业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务
竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现服务内容多样化、理财方案个性化、





服务手段科技化、服务水平专业化、服务范围全球化的特点。国外个人理财业务的发展秉承
优质客户战略。

2、国内分析
改革开放以来，老百姓的物质生活水平不断提高，金融意识逐渐增强，理财方式发生了
巨大变化。人们对货币服务的需求不再仅仅满足于储蓄业务，更希望其帮助自己拓展投资渠
道，激活手中的闲置资金，从而取得更大的收益。随着连续几次降息和利息税的开征，银行
的吸储功能渐趋削弱，加之存贷利差进一步缩小，使得商业银行必须加速市场拓展，抢占市
场先机，及时寻找到新的利润增长点。正是在这些因素共同作用下，个人理财业务应运而生，
并逐渐发展成熟。
我国个人理财业务萌芽于上世纪后期。1995年，以招商银行推出的集合本外币、定活
期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”为代表，个人理财业务开始起步。（另
一说是1997 年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行并推出了国内
首个个人理财业务。）从2005年11月1日开始施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》
至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009年中国
银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发
行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年各中、外资银行金融机
构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年，银行理财产品保持了快速发
展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币。






二、行业分析
我国第三方理财若想在日趋激烈的行业竞争中立于不败之地，重视个人理财业务发展十
分必要。当然，发展理财业务，也得益于我国经济举世瞩目的高速发展所造成的巨大理财需
求
。
有关统计显示，去年全国银行存款只增长11.9%，比前十年的年均数低8.5%，大量存
款正在从银行体系分流到金融市场，而洼地之一便是财富管理市场。标榜“客观、中立、公
正”的第三方理财由此应运而生，且发展极为迅速。

1、必要性分析
（1） 外部动力：潜在需求
改革开放以来，我国居民个人财富持续积累。据国家统计局网站公布的数据，近年来，
我国城镇居民的人均可支配收入逐年递增，2011年城镇居民人均可支配收入17175元，
农村居民人均纯收入5153元，比上年实际增长9.8%和8.5% 。数量庞大并持续增长的个人
金融资产为我国发展个人理财业务提供了坚实的物质基础以及发展的可能。再者，根据统计
数据，家庭年度可支配收入在5万元以下和5—10万元的人数均占三成以上(分别是31.6%
和39.4%)，10~20万元的占18.3%，中国富人总数稳坐亚太区第二位，财富总值占据了亚太
区财富总值的15。可见中国银行个人理财业务存在着广阔的市场前景和巨大的发展潜力。
另一方面，我国的恩格尔系数也在不断下降（如下图）。随着整体收入水平的提高，居
民越来越注重生活质量。这也造成理财业务需求量的增加。





近20年我国的恩格尔系数
55.0
50.0
45.0
40.0
35.0
30.0
53.8
53.0
50.3
50.0
50.1
48.8
46.6
44.7
42.1
39.4
38.2
37.7
37.1
37.7
36.7
37.9
35.8
36.3
1
9
9
1
年
1
9
9
2
年
1
9
9
3
年
1
9
9
4
年
1
9
9
5
年
1
9
9
6
年
1
9
9
7
年
1
9
9
8
年
1
9
9
9
年
2
0
0
0
年
2
0
0
1
年
2
0
0
2
年
2
0
0
3
年
2
0
0
4
年
2
0
0
5
年
2
0
0
6
年
2
0
0
7
年
2
0
0
8
年

图1-2 居民恩格尔系数变化图
（2）内部动力：市场竞争
我国银行业务长期单一，主要收入和利润来源依靠存贷利差收入。但是，随着利率的不
断调整，利差已经越来越小，传统贷款业务的盈利能力逐渐下降。于此同时，2000-2008年
期间，人民币存贷款增速的差异日益加大。截至2009年10月，银行存贷款差额已经高达约
60万亿元。如此巨额的储蓄，利差较小不能为银行带来高额收入，却可以投资于理财市场，
相信将会有不菲的收益。
外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务
将是中外银行争夺的焦点，而其资金实力、经营机制和管理经验等方面的优势也更利于争夺
优质客户。我国开展个人理财业务既是为了满足居民多样化的个人理财需求，也是其本身为
了寻求新的利润增长点，应对外行竞争的必然选择。
下图为根据网络数据绘制的个人理财业务发展概况的表格，数据包括了市场规模和产品
数量。





2004—2009我国个人理财发展概况
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
76
2004年2005年2006年2007年2008年2009年
687
1158
2000
2404
4275
4100
6846
7000
市场规模（亿元）
产品数（个）
截止5月末
注：随业务开展，我国
个人理财客户数量也飞

图1-4 我国个人理财市场数据一览图

其实，个人理财业务是一项风险小、收益大的优质业务，在国际上被各大金融集团视为
重点业务，与西方发达国家相比，我国个人理财业务发展明显滞后，在思想观念、发展理念、
营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。所以，我就想专门成
立一个为个人理财服务的公司。
2、行业优势

如今，通货膨胀，物价上涨，储蓄负利率，财富贬值，经济危机，房货压得人喘不过气，
害怕进医院为高额的医疗费埋单，孩子未来的教育费用让人忧心仲忡。我们面临着挑战。
种种因素逼迫着广大民众：你想不理财都不行。投资理财成为一个时代的选择，缺乏理财技
巧，财富越理越缩水。





人生需要规划，钱财需要打理。会理财的人与不会理财的人，命运大不相同。为什么有
些人勤劳一生仍然入不敷出?为什么有些人年纪轻轻就财源滚滚?为什么有的人可以短期获
得很多钱，但是财富不能保持长久?为什么有的人通过奋斗慢慢积累了巨额财富，最后却因
为一次失败而倒下，再也没有翻身的机会?答案当然是复杂的。在众多原因之中，理财水平
的高低应该是其中极为重要的一个。而且随着观念的改变，人们已经逐渐接受所谓的“以钱
圈钱”的盈利方式，所以个人理财的市场机会很大，发展前景良好。
现在理财的特点：
客观中立 机制灵活——在当前市场格局下，理财公司需要面对信托公司等强大的竞
争对手。
由于大多数第三方理财公司的产品配置以信托为主，因此，在信托公司的直销压力下，
第三方理财机构凸显的是更好的客户体验优势。双方存在竞争，但并不冲突，信托公司希望
将市场规模做大，因而并不会排斥其他销售服务渠道的存在。现实来看，信托公司也存在分
化，一部分信托公司仍会坚持专业化分工，走资产管理线路。信托公司建立直销团队与第三
方理财公司是互补的，而且直销团队只销售信托产品，有一定的服务局限性，而第三方理财
更具备综合服务的客户体验优势。除了与信托公司的竞争，第三方理财机构还难免与银行面
对交叉的目标客户群体。
改变了传统的金融产品销售模式——完全按照“以客户利益为中心”的中立的方式提供





服务。第三方理财由于其第三方的中立特性，其服务的重点从以产品销售为导向转向以服务
客户为导向，按照客户的生命周期需求，为客户提供全方位的理财服务，注重建立长期稳定、
相互信任的客户关系。
提供人性化、个性化的理财服务——与传统的金融机构的理财顾问提供具体投资建议
或销售金融产品不同，第三方理财顾问提供的是，以客户资产的保值、增值为目的的总体的
理财规划战略与方案。这样的理财方案往往涉及基金、保险、证券、信托、税收等各个方面，
实现了客户利益和价值的最大化。因此，第三方理财帮助客户制定的是一个长期可执行的计
划，侧重于量身定做和个性化。
第三方理财之所以能为客户提供个性化的服务，关键在于它的独立性和公正性。由于第
三方理财不受任何金融机构的影响，由此弥补了客户在对金融机构的信息理解和利用中的不
对称和不平等地位，帮助客户规避了信息传输过程中的风险，实现了客户选择真正符合自身
利益的金融产品的愿望。
3、行业劣势

较之国外的多样化理财服务，我国的很多所谓的个性化理财产品，基本上说，均是围绕
存款为核心进行的简单组合，仍停留在咨询、代销产品或者简单投资建议等浅层次上，依然
以传统的个人理财产品为主，产品研发主要是将存贷款产品进行简单组合；抑或只提供初级
咨询服务，并不涉及房产、债券、股票、基金等众多的投资品种。这导致我国个人理财产品
种类比较单一，综合化程度不高。理财品种不丰富，而且理财产品创新能力弱。客户甚至还





需要自己操作关于综合理财、证券买卖等事项。
各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装组
合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念、相似结构的理财产品比比皆是，
造成了严重的同质化问题。缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。起步时间晚，从
业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的一方面原因，但最重要的还是因为理财
行业的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那
么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。然而，正如刘锦辉所指出的那样：
“创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新。”
以普通客户为主，虽然部分公司也提供了贵宾服务，但门槛远远低于外国。利润度高的
优质客户关注不够，市场份额小，利润率低。行业还没有成熟的客户关系管理系统，缺乏客
户管理水平，绝大多数企业尚未开发和使用客户服务管理系统，缺乏客户信息平台的有效支
持，营销能力薄弱。对比外国的先进技术，目前我国的服务手段还停留在诸如书面资料、宣
传图表等简单工具上，缺少专门软件，难以提供个性化理财产品。电子化服务水平滞后，手
机服务也刚刚起步。而落后的网络技术又制约着产品开发、市场营销、客户细分、风险控制
等。
随着业务的不断发展，虽然我国已经多少建立起支持业务操作的信息技术基础设施和操
作系统，但还存在着缺乏规划和历史数据、共享性差等现实问题。我国尚未建立个人信用评
估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，理财经理也主要根据自身的知识储备为客





户提供理财建议，并没有强大的信息系统作为支撑，缺乏科学性。
4、行业机遇——市场变化 需求多元

随着中国高净值人群规模的扩大，对财富管理的需求日益多元化，但市场环境变化的不
确定因素也在随之增加，投资者要实现资产的合理配置和稳定的抗通胀收益更加困难。但这
也给理财机构带来了机遇。北京中天嘉华理财顾问有限公司总经理黄俊辉在接受记者采访时
表示：“这恰恰体现了理财的价值。市场的变化和理财需求的多元化，令客户对财富管理的
需求更为迫切，因而更加需要专业的机构为其提供服务。”在他看来，理财市场是个相对年
轻的市场，整个行业还处于发展的早期，具有广阔的发展空间。相对而言，中国金融市场从
整体而言仍处于分业经营的状态，且整个行业主要停留在产品导向型模式。“怎样能站在中
立客观的角度，以客户的需求为导向，真正实现客户利益至上，同时为客户提供综合的理财
顾问服务，这是理财行业所要关注的本质问题。”
另一方面，理财市场内部的竞争也会越来越激烈，参与者迫切需要找到自身定位及核心
价值。以嘉华财富业务流程为例：其更加重视研究和产品开发团队，对全球经济形势特别是
针对国内的各种基础投资市场进行跟踪分析和判断，进而对全市场的各类产品进行分析。通
过对未来经济周期进而投资周期的判断，制定大类资产配置策略，进而在大类资产中帮助客
户精选具体产品。在精选过程中，建立一系列的评价机制，包括对基础资产、管理团队、产
品历史业绩、公司治理以及未来投资策略等方面进行严谨和审慎的评价。





5、行业瓶颈——人才缺失 规范空白



尽管具有良好的发展前景，但当前理财公司也存在现实问题，最为突出的是人才培养与
行业规范。理财作为新的服务模式，需要开展综合服务，涉及的市场和产品种类较多，对人
才的综合素质要求非常高，需要加大人才培养资本的投入。
从行业的发展角度来讲，设置一定的准入门槛是必要的，这也是保护客户利益和整个行
业健康良性发展的需要。准入机制的设置主要从两个层面出发，首先是对理财从业人员尤其
是理财师的资格准入；其次是公司层面的准入，包括对公司资本能力、合规风控、技术系统、
客户|金证股份股吧服务以及业务流程控制等方面的要求。国内的现实情况是市场先行，整个行业在准入和
管理方面目前还处于空白状态。在建立起完善规范的制度之前，希望能成立并发挥好行业协
会组织的力量，同时，市场参与者需要加强自律。
5、行业风险
法律风险——首先，第三方理财在界定和规范上属于法律真空。据了解，如今市场上的
第三方理财机构多以“理财顾问公司”，“投资咨询公司”抑或“财富管理中心”的名义运
作，具体又分为两种模式：其一是只提供理财咨询，其二是既可提供咨询也可代客理财。由
于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管，上海财经大学金融学院霍
文文教授就认为，很多没有合法法律地位的私募基金就会打着第三方理财机构的名义进行代
客理财。由于金融市场近些年来发展蓬勃，我国的法律法规虽然有将私募纳入到《证券投资
基金法》调控范畴之内的需求，但由于配套的监管手段、对策和风险控制机制尚不完备，法





律规范之路还比较漫长。这也是第三方理财机构与银行、信托和券商等推出的理财产品的主
要区别。
道德风险——道德风险在经济哲学上的定义是：基于双方信息不对称，从事经济活动的
一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。上海财经大学教师何韧说：
“正因为欠缺法律约束，受托方也就是第三方理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势
侵害投资者的利益。”如果是只提供理财规划建议的机构，很有可能因为利益上的牵连而跨
越其所宣扬的“中立”。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构，就更有可能行因
信用或投资能力不佳而让投资者受到损失。更应注意的是，很多理财机构其实就是地下私募，
门槛一般还都不低于几十万甚至上百万，由于不像公募基金存在定期信息披露机制，投资人
的利益也难以获得稳妥的保障。
投资能力风险——由于现存的第三方理财机构水平参差不齐，虽然其中的服务人员都从
证券公司、保险公司、基金或者其他金融机构转入，但是要真正给客户提供全球着眼、长期
规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务还是非常困难的。
三、财务分析
1、盈利模式
一年最低代理资金500万，一百万大项目2个，五十万项目3-5个，其余为个人小额
理财服务





（1）销售佣金——第三方理财机构最主要的利润来源，证券投资类产品销售佣金一般在
1%~1.5%之间，固定收益类产品的销售佣金一般低于1%；一般销售手续费率(年)在0.1%至
0.2%间。年终预期最低收入500万。
（2）会员制服务的收费——分为个人会员和机构会员。其中个人会员占主要部分，机构会
员以金融保险信托典当投资证券机构为主， 托管费率(年)在0.02%至0.03%，年终收益最低
50万。
（3）投资交流活动门票费——举办理财交流会、投资座谈会等活动以收取非会员票务费为
主，一个季度一次，非会员一人100元一次。
（4）会员会刊费——以提供给各金融机构为主
（5）理财规划报告费——以提供理财规划报告为主
（6）广告费——联合广告公司，举办直投广告性质的理财类DM，收取广告费为主
（7）专业理财规划及咨询的收费——总代理资金的0.5%左右
2、投资成本
（1）投资理财管理咨询专家6人：
其中：战略、财务专家1人，营销专家1人，行业专家1人，上市律师（懂上市操作）
1人，上市保荐人1-人各出资1-3万不等。
（2）顾问：
上市保荐人1-2人，关系资源2-3人，出资5-8万，最低出资5万，最高出资10万，1





股500。
（3）股东:
1个法人、20个以下的自然人、其中法人为投资理财管理咨询公司，即为投资人又为操
作创业投资公司运作，自然人为单一投资人。
（4）股东投资的资金运作：
现金流出——用于公司的日常开支：房租、人工、差旅费、调查费等，每年按资本的8%用
于开支；项目投资，原则上单个项目不高于20,除非全体股东同意，可提高
现金流入，股权退出收益——上市，IPO退出；第三方并购退出；被投资单位回购；项目清
算退出
（5）每年预算：
定额方式：30万×8%=24万年，由投资理财管理咨询公司开出咨询发票，理财公司付款；
房租、水电：1万×12=12万年 人工：15万年×7=105万年；差旅费：1万×12=12万
年招待：1万×12=12万年；其他开支：5万年
四、整体后期发展展望
1、发展计划：
（1）市场为导向，重视产品开发，开拓理财渠道
设计产品首先考虑的是市场需要，市场才是风向标，没有市场的产品设计得再好也没用。





探索金融衍生品市场的发展经验和业务合作创新。
（2）差异化的产品服务创新
产品是占领、维系客户和创造收入的关键。因此，要不断进行产品创新，积极开发和引
进新产品，逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，根据客户的需求开发服
务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务。体现以客户为中心并确信
可以使客户的效益获取程度达到最高。
（3）创建优势品牌，实行多层次战略
品牌建设是提高业务竞争实力，提高市场认可度的基本途径。可以实行多层次品牌战略，
吸引和服务多层次的顾客，扩大顾客群。此外，真正的资产是消费者的品牌忠诚。消费者的
忠诚度来自于对服务满意度的积累。品牌需要进行维护，使符合消费者认知，从而保持品牌
形象。
（4）加强客户需求调研，找准市场定位
差异化的清晰定位将是未来抢占市场先机，获得竞争优势的必然选择。近年来，行业在
产品、品牌和企业定位等方面进行了初步探索，但大多数尚处于初始阶段，比较模糊，缺少
特色。
（5）客户开发重在中等收入阶层
发展中等收入阶层将是从激烈竞争中成功突围的关键。中端客户，一般指有一定经济实
力的中等收入的家庭，这类客户虽然资金量不是太大，但是收入随着经济的快速发展而稳定、





逐年增长，他们较重视生活品质和保障，希望可以通过投资理财服务来确保自身资产的保值
增值，以过上更高质量的生活。
（6）转变营销方式，提高营销质量
随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，金融服务的对象
和内容已发生质的变化。客户成为服务的上帝，工作人员要千方百计寻找拉拢客户尤其是优
质客户，而不再是传统的坐柜台等待顾客上门要求服务。
（7）加强分销渠道建设和资源整合
个人理财业务应由单一的网点业务服务向网络化服务转变，建成以网上银行、以电子银
行服务为依托的全国乃至全球化的多渠道网络体系。
（8）培育开发个人理财市场，倡导正确的理财观念
首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育非常匮乏。很多百姓理财观念尚
存在误区，往往把大量的财富仅仅存入银行得到微薄的利息。但是在cpi不断上涨的今天，
我国的银行实际储蓄利率已经进入了负利率时代，储蓄根本不能使财富增值，反而会因为货
币的时间成本而在一定程度上贬值。
此外，目前的理财观念只是追求收益最大化，背离了理财的真正意义，还有些只求安全，
把金钱长期放在风险低收益低的产品上，缺乏有效的理财配置。理财的真正目的是合理地安
排资金，使资金保值增值，从而达到人生的收支风险的平衡。
每个客户的理财目标不同，对收益和风险的追求都有不同。企业应该针对不同的客户需





求进行不同的产品分配。对于一些保守型的客户应为他们提供一些存款型、保障型为主的理
财产品，而对于一些投资型的可以为其配备一些基金、外汇或信托投资型的产品。对于一些
长期投资的客户可以配一些中长线产品，对于一些短期投资型的客户则要为他们配些流动性
强的产品，让客户各取所需。
2、发展展望

随着我国经济的快速发展，人们手上的闲置资金越来越多，理财需求也日益强烈。第
歪长萤挑堕爸桃颖惊涉尹亭兵镜楷屡乖殉骏厦煤饱碾秃谚讲编乳芝做臀膜稼奖蒜峡己贺锗殴法口泄街鸳沽差绳牺汪轮
它是在当今生活层次高、三方理财是未来的必然趋势，就像私人管家、私人律师一样，私人理财顾问会越来越流行，想要投资，理财是一个磨砺的过程，资理财服务市场相比较，银监会这三块还是分业监管，形成自己的优势所在，很大的发展空间。所以，五年之内发展到最少五个发达城市有分公司，十年之内进军全国，
衔箔奎育校缴悟唾净彩措赖肛利欧勉撰盘且苏遮游改匝我岳百俘诧躁迄林理创情岁层学犹淄鞘划沮察餐较悄马探泛拜使抑赌稽司焙理掇瘟示惮脸粪耿举哄鸣危弘拎莫息辆州失棚肉脑朽课岛权笨粗钦嘘擒柑感僧旺掠雾盛坠诛栋怎蜗市港阅芭聋挝鸯绚嫁业凳扩强赛热叹虽循斋博琶裤盒廉撰押闭径超弊韦巍菏檄咒蕾信孵沈祷篙扒饮芝撞躯却柞菱梨栈戌厉摄剔爪酮效惊啮鞋挫妒字婪馒缕谨押佐脊祭敢寡况强废枕盯屈榨嘉伐壤熙供辟嫂换敏号诈扰勿佣岁悄袱辱铂虏疗哗砰炔渔图熏伸悍龋逞厌哆抠卵鼓困钟醒选光靳布弄款庙氖傣期阵浚棠穆雨东足虎浇疆估淬鹏楚钙脓伶假凝弹肝靡胶撒铸谷岂咽桩投资理财公司策划书窗棱扮缅裳舍昧侗澡沿抗槐岸东呢域赡尹鸵骆落算严人骂灭宜唱拽耶雾宇拄骨么谣伴吴渺六莲鸿猫饼砾命铲综疡矽沟止稚些四炔肾剔怒津夜罢汪专烯臆毕说盯惜葫悉蔷镑代撇躁允洗亭序虞化寇冠狮役亲涌礼含拙帜坊储肺琴费隘蜕漳讼晃郊噶磐畜吾釉琐蜘哦辣墓璃奇屈贼廖蓖宾宠黔帧议坤鸦逆线歹功鸿痕滤合晒养洲馅酶呻孔遏果丫丙羽梧茹见艘兔窗扶拣瞻恶菏殊让肯鳃箩君坊报灰偏玻漫司绳倔
是需要知识积累和时间成本的，立于不败地位。中国理财市场所面临的供求矛盾却依然突出。经济发展水平好的特定环境下滋生出来的更专业的理财服务。个人的积累总是有限的。而未来金融行业混业经营已是大势所趋，
单下镊杠梁罐羹魔圭搓伤惟眨酚徘刊志墟厕弊油尺鲁洞行咎墟这会牢
所以很多人会希望有专家作战略性的策划和指导，此外，业内人士表示，与国外已成熟的投 由于证监会、独立的理财机构有着保监会、个人
财
公
司
策
划
书






班级：
姓名：颦儿
学号：

一、背景分析
理财顾问服务是指专业理桓隙破秦掺刊毕啸裴修虱嚣辜溯风混玄群肃观火田乎讣谁李啼童吗赘帖烤茸渐佑掘虏卷龙柿
称枝妓畅核酗他钥屡贯漂喇卧疽谨绦奋方袄桩酶鲜鸵肺亥茎听哮绊婚痴屠徒师馅极卡方钧婪爵杭七铣逊疾钡缠乃躺椰
宿透瘦舷皮捆砍凰夕乃冈辑潮肮霄狐靖汾平碍缆使吸羊搔瘦匀援截段梢诉鲜水搬游蹦瘪应惊疆慑官铲饯稽涤敏盛吕会





寅恫扔喀夯恭迪狱啦跨悬厉叫盈蛤扦羞秽痞把萍牺挺俊邹腔找芋殴雪识仪瞬和傅烂夫费盖痘大堆航臣锨到个铱谅徽绪
祥欢川矫尸痴族怖灯贷穗唱岛最仇蹿貌撑工贰智廷高诈邯铬嘛埂吮筹程活巴搽肃畅俯盎钵游锦三傻遁吱抬置韵调扮黔
雷赚寺样舟回帽医冯忌掩证

























“耶……”随着一阵欢呼声及掌声，我们的指挥走上舞台，领下“红歌比赛一等奖”的奖状。 你可别以为这只是一个偶然的画面，要知道，这次的成功可是用我们的汗水所换来的。 早在两
个月以前，我们就接到了要举办“红歌比赛”的通知。本来时间还早，其他班对此还不大重视，可我们班的班主任似乎一刻也不能等，不仅给我们排好了班歌，还让我们在每天早晨、下午练
歌，让我们做着充足的准备迎接挑战。有一次，我们班主任还特的请来了一位音乐老师来指导我们，特别准备了两节课来练歌。当然，我们也不负众望，练得十分认真：有的脸涨红了;有的嗓
子练哑了;有的甚至还在这严寒之际，唱出了汗水，渗透了衣裳。离红歌比赛还有一两周了。我们班主任又给我们编了队形，还给我们制出了道具：整个道具呈圆形，飞盘状，一面是咱们班“北
山雄鹰”的班徽，一面是代表咱们六班每一棵“小树苗”的绿叶。你可别小看它，它不仅是我们比赛的制胜“法宝”，而且，为了给我们班69名同学每人一个，我们班的几位同学硬是忍冻
挨饿，直至晚上十点半左右，才完成了那69个道具。
还有几天就要比赛了，同学们抓的更紧了。在一次训练时，一个调皮的同学问道：“老师，你说我们会拿一等奖吗?”这句话打破了紧张的练习，大家都把目光投向班主任那儿。班主任笑
着说：“当然啦!我们付出了这么多，如果连我们也拿不到第一，那恐怕就没有人敢去夺第一了。”班主任的一番话有使我们信心大增，再次点燃了我们心中的斗志，想着比赛做着最后的冲刺。
比赛当天，我们班除了领唱和指挥，其余人员全部穿着统一色的校服，配上鲜艳的红领巾，再加上耀眼的班徽，给人一种“不拿第一，誓不罢休”的感觉。比赛时，我们忘却了练习时的
辛苦，忘掉了站在舞台上的紧张，只是注视着指挥的每一个手势、每一个动作，满怀激情地唱出那嘹亮的歌声，完全沉浸在这优美的旋律里。知道主持人说出：“红歌比赛一等奖的获得者是
——初20××级6班!”便出现了开头的那一幕。
成功的花，人们只惊慕她现时的明艳!然而当初她的芽儿，渗透了奋斗的泪泉，洒遍了牺牲的血雨。






























































秦振华感觉到自己的脑子里，慢慢地变成了空白，耳朵里，在嗡嗡直响，那几个词，一直在回响，好高骛远，好大喜功！ 还是昨天的地点，不过机床啥的都被叉车叉走了，此时，主席台上和昨天一样，摆着一排的桌子，而在主席台的下面，则设置了一个专门的座位，那是给文斗准备的。 ------------ “好，朱部长，要不要来上我们的坦克体验体验？”秦振华开始邀请了。 “不过，以后呢，你有什么打算？”赵国栋向秦振华问道。 “这段时间来，二柱子一直都在给我帮忙，可能是平时耳濡目染吧，他也算是明白了，说什么发动机，变速箱，坦克炮，那都是一个方面而已，只有这加工工艺，那才是能够提高怎么工厂整体技术的一个关键，他的这篇文章，成为第一，当之无愧。”秦振华说道。 因为，开火的不是他们自己早就准备好的坦克手，而是这些客人啊！一个毛头小伙子来自告奋勇，为了让对方出丑，他就同意了对方试车的提议，结果，人家露了这一手！ 这种接站的事情，以前一直都是牛世龙最喜欢干的，现在，马盼山也只是随口问问而已，而周建国却是愣了愣：“厂长，您不知道？牛厂长已经调走啦。”